住院保險未必包驗身 收費過高　時間太短 或不獲賠償

近日友邦香港被醫學會抨擊收緊住院保險索償政策，一般病人接受腸鏡、白內障等可於日間門診進行的手術，即使獲醫生安排住院，亦未必一定獲得賠償。「醫療所需」一直是住院能否成功索償保險的爭拗點，坊間常見有三大中伏位，包括以為驗身一定有得賠、私家醫院收費過高及住院時間過短，均有機會令保險冇得保。
記者：陳洛嘉

普羅大眾一直以為購買住院保險後，只要醫生肯為其安排住院，即可獲得保險賠償。不過，保險公司為防範病人濫用醫療服務，故保單條款內均會列明住院原因必須是「醫療所需」，即要證明住院是必要的。除近日鬧出軒然大波的友邦香港外，市面上其他保險公司的住院保險條款，其實亦大多類近。
其中之一個常見爭拗位，為入院作檢驗是否有得賠。保險索償投訴局曾收到個案，一名曾患膀胱癌的病人入院1天接受掃描，檢查癌症有否復發，最終卻未獲賠償。投訴委員會調查後指，由於病人其實無緊急原因入院，入院期間亦未接受任何治療，加上檢查其實可於日間門診進行，故支持保險公司不賠償的決定。

宜向經紀查詢保障範圍

萬利理財亞太區總裁張佩儀提醒投保人，購買醫療保險的原意並非為了獲得免費驗身，入院進行防患性質檢查大多不會獲賠。「好似照腸鏡咁，除非照完真係搵到病因，咁就證明係醫療所需可以賠。」她建議，投保人入院前宜先向保險經紀查詢保障範圍，索償時亦需要求醫生清楚列明安排住院的原因及治療情況，便可減低「有買冇賠」的機會。
此外，現時坊間不少住院保障均以「全數賠償」作招徠，但保險公司其實會同時考慮醫院收費是否合理。當局另一投訴個案的乳癌病人，就曾三度入院接受手術，首次雖獲全數賠償，但其後兩次保險公司收到報價單後，發現該私家醫院的收費高於業界普遍約12萬元的住院收費水平，故最終未有賠償超出標準的部份。

各保單「住院」定義不一

張佩儀提醒，不同保單對「住院」的定義亦可不同，投保人應先了解住院多久才符合索償資格。「一般要求至少連續住院6小時，但亦有保單係過夜（24小時）先計，如果入一入去照腸鏡就出院，都有可能唔符合住院定義而冇得賠。」
至於醫院的大房、半私家房及私家房的住院收費亦相差甚大，根據友邦香港內部統計數字，過去一年每個腸胃鏡住院個案的平均索償額約3萬元，為一般日診收費三倍。若於最高級別的私家病房進行，則索償額可達超過6萬元，即使保單受理，投保人分分鐘因保額不夠要補貼。